Dans le monde de l’assurance automobile, il existe une multitude de facteurs qui déterminent si un dossier est accepté ou refusé par les compagnies d’assurance. Ces critères sont essentiels pour évaluer les risques associés à un conducteur et, par conséquent, pour fixer les tarifs d’assurance. Ils incluent notamment l’âge, le sexe, le lieu de résidence, le type de véhicule, l’historique de conduite et les antécédents de sinistralité. Comprendre ces éléments est primordial pour les assurés afin d’optimiser leur dossier et de bénéficier des meilleures conditions possibles. Ainsi, il est intéressant de se pencher sur ces critères et leur impact sur l’acceptation ou le refus d’un dossier d’assurance auto.
Plan de l'article
Assurance auto : les critères d’acceptation des assureurs
Les critères de l’assureur pour accepter un dossier d’assurance auto sont multiples et variés. L’historique de conduite du conducteur est examiné avec attention, notamment le nombre d’accidents et la nature des sinistres qu’il a pu causer. Les compagnies d’assurance accordent aussi une grande importance à l’état du véhicule assuré ainsi qu’à son âge, car cela peut influencer la fréquence et la gravité des accidents auxquels il est exposé.
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Le lieu de résidence est aussi un critère important dans l’évaluation d’un dossier. Effectivement, les statistiques montrent que certaines régions présentent plus de risques en termes de vol ou d’accidentologie, par exemple. Il en va donc de même pour les comportements routiers spécifiques à chaque zone géographique. En outre, le profil socio-économique du souscripteur peut aussi jouer un rôle dans la décision finale : s’il dispose d’une situation professionnelle stable (contrat CDI) ou possède déjà plusieurs contrats avec cette même compagnie, cela rendra les démarches administratives plus simples pour elle.
Il apparaît clairement que les assureurs cherchent avant tout à minimiser leurs risques afin de proposer une assurance adaptée au client, donnant satisfaction aux deux parties : souscripteur et assureur.
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Certains candidats peuvent ne pas remplir tous ces critères tels qu’exposés ci-dessus, c’est ici que nous entrons dans les éléments susceptibles pouvant entraîner une non-validation du dossier. La première raison majeure étant évidemment liée aux antécédents judiciaires tels que la conduite en état d’ivresse, l’excès de vitesse, le non-respect du code de la route avec un retrait de permis ou une suspension provisoire.
Dans le cas où ces antécédents ne seraient pas présents, il est fréquent que les compagnies refusent des souscriptions pour cause de jeunesse. Effectivement, lorsque vous êtes jeune conducteur (moins de 3 ans) et/ou avez moins de 25 ans, cela peut constituer un facteur pénalisant car les statistiques montrent que ce sont majoritairement cette catégorie qui génère le plus d’accidents. Si votre véhicule n’est pas équipé des dernières technologies liées à la sécurité routière telles qu’un système anti-démarrage électronique, notamment sur les modèles anciens, cela peut être préjudiciable lorsqu’une demande d’assurance auto est effectuée.
Dans tous ces cas précités, il existe toutefois certaines alternatives : il est possible, par exemple, concernant l’alcool au volant ou autres infractions pénales liées à la conduite depuis une période donnée (5 ans), d’effectuer une demande auprès du Bureau Central Français afin qu’il soit mentionné sur ce dernier après acceptation par celui-ci. Pour pallier aux difficultés rencontrées chez certains jeunes conducteurs, il conviendra alors de se tourner vers des offres adaptées, comme celles proposées par l’assureur ‘Jeune Conducteur’, qui peuvent faciliter l’accès à une assurance automobile.
Comprendre les critères d’acceptation et de refus pour un dossier d’assurance auto nécessite donc surtout de bien comprendre son profil ainsi que ses besoins pour trouver l’offre la plus adaptée à son profil et à ses besoins.
Assurance auto : les critères de refus des assureurs
Certains assureurs peuvent également refuser la souscription d’un contrat d’assurance auto pour certains types de véhicules. En effet, les compagnies ne prennent pas en charge tous les modèles et marques de voitures. Certains véhicules considérés comme ‘à risque’, tels que des voitures sportives ou puissantes, peuvent se voir refuser une assurance complète ou subir une augmentation significative de leur prime.
Un autre critère qui peut influencer la décision d’un assureur est le lieu où le véhicule assuré sera habituellement garé. Si celui-ci doit être stationné sur un parking public plutôt qu’à domicile dans un garage fermé, par exemple, l’assureur peut le considérer comme un facteur de risque et refuser la souscription du contrat.
Vous devez noter que les assureurs ont également recours aux bases de données des sinistres automobiles afin d’évaluer le niveau potentiel de risques liés à chaque dossier soumis pour souscription. Si vous avez été impliqué dans plusieurs accidents responsables ces dernières années ou si votre voiture a déjà fait l’objet de nombreux sinistres déclarés auprès des assurances précédentes avec des coûts importants engendrés, il y a fort à parier que votre dossier soit rejeté.
De manière générale, lorsqu’une demande d’assurance auto est soumise auprès d’un assureur et qu’elle est refusée, cela signifie simplement que ce dernier juge trop élevé son niveau potentiellement encouru en cas d’accident futur impliquant ledit client. Dans cette situation • même s’il n’existe aucune obligation légale en la matière • il est tout de même possible d’obtenir un justificatif écrit précisant les raisons du refus, et cela peut souvent être utile pour effectuer une réclamation éventuelle auprès de l’assureur ou encore permettre à l’assuré de se tourner vers un autre prestataire plus adapté à ses besoins.
Comprendre les critères d’acceptation ou de refus pour un dossier d’assurance auto nécessite une bonne connaissance des divers facteurs pouvant influencer cette décision. Vous devez bien étudier votre profil personnel ainsi que votre situation géographique et professionnelle afin de maximiser vos chances d’être accepté par la compagnie choisie.
Améliorer ses chances d’acceptation d’une assurance auto
Si vous souhaitez augmenter vos chances d’acceptation pour une assurance auto, vous devez mettre en place plusieurs actions concrètes. Prenez le temps de bien comparer les offres des différents assureurs du marché. Chacun propose des formules et des options différentes, avec des tarifs qui varient selon les éléments pris en compte (marque et modèle du véhicule, âge et profil du conducteur…). En faisant jouer la concurrence entre les compagnies d’assurance, vous pouvez ainsi trouver celle qui conviendra le mieux à votre situation.
Une fois que vous avez choisi un assureur potentiellement adapté à vos besoins, vous devez soigner votre dossier avant de le soumettre. Prenez garde notamment à remplir toutes les informations demandées avec précision et exactitude : toute information erronée ou incomplète peut être préjudiciable pour l’évaluation globale de votre niveau de risques encourus par l’assureur.
Si vous disposez déjà d’une assurance auto auprès d’un autre prestataire mais que vous constatez une augmentation significative au moment du renouvellement annuel • sans raison apparente -, n’hésitez pas à évoquer ce point avec votre assureur actuel afin qu’il puisse justifier cette hausse éventuelle ou encore revoir son offre commerciale dans le but de rester compétitif sur le marché. Vous pouvez aussi envisager la souscription simultanée d’autres assurances (multirisques habitation…) chez cet assureur existant afin qu’il soit moins réticent à proposer un contrat avantageux pour tous ces produits combinés.
Si toutes ces démarches n’ont pas permis d’obtenir une assurance auto satisfaisante, vous devez souscrire auprès du bon assureur. En prenant soin de bien étudier votre profil et celui proposé par chaque compagnie, vous pouvez ainsi augmenter significativement vos chances d’être accepté par la compagnie choisie.
Assurance auto : quelles alternatives en cas de refus
Il arrive parfois que même en ayant suivi toutes ces étapes avec soin, votre dossier soit refusé par l’assureur. Dans ce cas de figure, vous pouvez envisager différentes alternatives pour pouvoir conduire votre véhicule en toute sécurité.
La première option consiste à contacter le Bureau Central de Tarification (BCT). Cette entité a été créée pour aider les automobilistes ayant des difficultés à trouver une assurance auto acceptant leur profil. Le rôle du BCT est d’imposer aux assureurs de proposer un contrat à tout conducteur qui ne parvient pas à obtenir une assurance malgré plusieurs tentatives auprès des différents acteurs du marché. Cela permet ainsi aux personnes considérées comme ‘à risque’ d’avoir accès au minimum légal imposé pour assurer leur voiture.
Si cette solution n’est pas adaptée ou si elle ne convient pas aux besoins spécifiques liés à vos trajets routiers et habitudes de conduite, vous pouvez opter pour une formule d’assurance temporaire. Ce type d’assurance est valable durant une période prédéfinie et peut être utilisé dans divers contextes : déménagement, vacances… La souscription se fait généralement en ligne via des plateformes en quelques clics seulement.
En dernier recours • bien qu’il s’agisse aussi d’une alternative intéressante -, vous pouvez demander l’aide d’un courtier spécialisé dans la recherche de contrats atypiques tels que ceux destinés aux conducteurs résiliés ou malussés. Ces professionnels disposent souvent d’un large réseau relationnel leur permettant de trouver rapidement une assurance auto adaptée à votre profil, moyennant une commission évidemment. Il faut vérifier la fiabilité et les garanties proposées par le courtier avant toute souscription.
Bien qu’il puisse sembler difficile d’obtenir une assurance auto dans certains cas, il existe toujours des solutions pour pouvoir conduire en toute sécurité. En comparant les offres sur le marché, en soignant son dossier et en explorant toutes les alternatives possibles • y compris celles que nous venons d’évoquer -, vous pouvez être sûrs de trouver l’assurance qui convient parfaitement à vos besoins spécifiques.
